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人力資源社會保障部（人社部）副部長胡曉義昨日強調(diào)，大病保險是政府的一項公共政策，請商業(yè)保險公司來具體經(jīng)辦，但不是商業(yè)保險。盡管如此，商業(yè)保險機構(gòu)還是“嗅”到了市場機會。

分析人士稱，無論是在市場拓展還是經(jīng)辦主動權(quán)上，商業(yè)保險公司無疑都是大病保險的最直接受益者。早報記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，由于試點的地方政府負責大病保險“減虧”，參與試點的保險公司可實現(xiàn)“保本微利”。隨著商業(yè)保險經(jīng)辦大病醫(yī)保中可對客戶進行“二次開發(fā)”，據(jù)初步測算，大病保險制度帶來的保費收入約為264.16億元。

“考慮到大病補充醫(yī)療及經(jīng)辦的帶動作用，中性估算到2016年，此項政策對當年的保費增量貢獻為1041.14億元?！币晃粯I(yè)內(nèi)專家說。

“最終實現(xiàn)醫(yī)保管辦分開”

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱稱，商業(yè)醫(yī)療保險一般是針對基本醫(yī)療保險封頂線以上的部分進行補充保障。而基本醫(yī)療保險保障水平的提高擠壓了商業(yè)醫(yī)療保險的需求，商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱，基本上不賺錢?，F(xiàn)在大病商業(yè)醫(yī)療保險很大部分是通過壽險附加險來做。

但有了大病保險制度后，情況已然發(fā)生變化：即便商業(yè)醫(yī)療保險領(lǐng)域仍不受認同，保險公司都算是向醫(yī)療保險領(lǐng)域邁進了一大步。庹國柱指出，保險公司在提供大病保險的過程中，可以積累發(fā)展健康險所需的定價數(shù)據(jù)，熟悉醫(yī)療體系的運行規(guī)則。

據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，目前大病保險主要有兩種類型，一種為委托經(jīng)辦型，以洛陽模式為例，保險公司經(jīng)辦基本醫(yī)療保險，從中收取管理費，但不參與保障責任；另一種為風(fēng)險保障型，以太倉模式為例，保險公司參與大病保險的保障責任以及經(jīng)辦。目前采取的大方向基本脫胎于太倉模式，但此前就有觀察人士稱，從決策層安排洛陽模式試點來看，將來基本醫(yī)療保險領(lǐng)域也逐步交由保險公司經(jīng)辦，很可能是大勢所趨。

“醫(yī)保由商業(yè)保險經(jīng)辦，有個潛在的好處，在全國開展大病保險的同時，在經(jīng)辦補充保險的同時順勢把基本醫(yī)療保險的經(jīng)辦接過來，其實成本增加不了多少，但是效益增加了。政府以后只是負責醫(yī)保的監(jiān)管，最終使醫(yī)保實現(xiàn)管辦分開?！敝袊缈圃航?jīng)濟所公共政策研究中心主任朱恒鵬說。

項目收益率為3%-5%

就承辦大病保險本身而言，根據(jù)試點地區(qū)已有經(jīng)驗來看，應(yīng)該也會給保險公司帶來“微利”。而且，由于大病保險不是純商業(yè)保險產(chǎn)品，而是政府引導(dǎo)推行的準公共產(chǎn)品，保障責任由政府和保險公司雙方共同承擔，因此風(fēng)險十分有限。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在大病保險合同中將會有“保本微利”的約定，如果項目盈利，要返還給政府作為下一年大病保險的風(fēng)險儲備金，但相應(yīng)的，如果發(fā)生虧損，政府將參與解決減虧。由于正常經(jīng)營導(dǎo)致項目虧損，政府參與解決，將具體視合同而定。由于政策、突發(fā)事件問題導(dǎo)致項目虧損，政府會進行彌補。

據(jù)了解，按照政府的定價，商業(yè)保險參與大病保險項目的收益率控制在3%-5%的水平。以太倉模式為例，完整保險年度后，太倉大病保險項目實現(xiàn)保費收入2037.2萬元，扣除賠款支出與各項成本支出后，項目結(jié)余率約為5%，實現(xiàn)了“保本微利”的目標。

根據(jù)《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，要求承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)具備經(jīng)營健康保險專項業(yè)務(wù)5年以上、具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和較強的醫(yī)療保險專業(yè)能力、配備醫(yī)學(xué)等專業(yè)背景的專職服務(wù)人員、能夠?qū)崿F(xiàn)大病保險業(yè)務(wù)單獨核算等多個硬性條件。

庹國柱稱，目前能夠滿足上述條件的保險公司并不多，因此競爭的主體僅僅有幾家，保險公司之間打價格戰(zhàn)的可能性并不大。

險企有望借“二次開發(fā)”

換千億商業(yè)險大蛋糕

多位專家提出，保險公司可以在經(jīng)辦大病保險的過程中樹立品牌，進行保費的“二次開發(fā)”?！蛾P(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》中明確：“鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在承辦好大病保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。”

大病保險是通過政府平臺對廣大參加基本醫(yī)保的人員強制再保險，利用保險的大數(shù)法則對大病風(fēng)險進行分散。而商業(yè)保險在精算產(chǎn)品、銷售渠道，以及成本控制上存在諸多不確定性，一些產(chǎn)品在沒有達到大數(shù)法則的情況下會產(chǎn)生虧損。

“目前健康險存在幾類。一是個人重疾險，保費年均幾千元，保障范圍包括住院津貼或者重疾賠付；從需求上來看，這類由于保費較高，購買者群體較少，市場份額比較??；另一類為團體補充醫(yī)療保險，件均保費為幾百元，保障范圍為門急診報銷，而因為保險公司在醫(yī)藥成本上難以控制，賠付率很高?！币晃淮笮蛪垭U公司產(chǎn)品研發(fā)人士稱。

庹國柱稱，借鑒大病保險的模式，保險公司可針對基本醫(yī)療保險報銷的封頂線之上的保障責任進行設(shè)計。比如按照每人幾十元的保費來交，對基本醫(yī)療封頂線以上的部分進行報銷。如果大病保險幫助保險公司樹立了品牌，那么預(yù)計這類“性價比明顯提升”的產(chǎn)品將能吸引部分不在大病醫(yī)保制度中的人。

截至今年上半年，健康險保費466.20億元，占人身險保費的7.99%.國內(nèi)平安健康、和諧健康、昆侖健康、人保健康四家專業(yè)健康險公司保費收入55.91億元，占同期人身險保費不到1%.據(jù)測算，到2016年，大病保險政策對當年的保費增量貢獻為1041.14億元。